车主注意！利好来了车险要降价观天下

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时间 :2023-05-25 21:21:46 来源 : 上海证券报

继4月底10多个地区率先试点采用最新商业车险自主定价系数后，剩余部分地区即将采用最新商业车险自主定价系数。

记者24日从业内获悉，5月27日（本周六）上海、广州、浙江等地区将落地采用最新商业车险自主定价系数，这标志着车险“二次综改”即将在全国范围内落地。

(相关资料图)

2022年12月30日，原银保监会发布《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》（下称“通知”），通过扩大商业车险自主定价系数浮动范围，进一步扩大财险公司定价自主权。通知明确，商业车险自主定价系数的浮动范围由[0.65，1.35]扩大到[0.5，1.5]。

通知要求，各银保监局应根据辖区内车险市场情况，在征求相关方面意见的基础上，稳妥确定辖区内政策执行时间并向银保监会备案，执行时间原则上不得晚于2023年6月1日。当前离最晚执行时间已经不到一周时间，还没采用最新标准的地区正在紧锣密鼓的筹划中。

自主定价系数的调整影响车险保费，事关4亿多车主。据公安部数据显示，截至2023年3月底，全国机动车保有量达4.2亿辆，其中汽车达到3.2亿辆，驾驶人达5.1亿人。

最高可降价23% 最高可涨价11%

通知明确，各银保监局要在各财产保险公司设定各地区商车险产品自主定价系数均值范围和手续费上限时，积极主动发挥指导作用，同时持续做好车险市场监测，强化车险费率回溯监管，确保辖区车险市场平稳运行。

有业内人士表示，产险公司采用最新商业车险自主定价系数，主要是对调整后的投保车主保费影响较大，在调整前投保的车主基本不会受到影响。

作为计算车险保费的重要参数之一，自主定价系数越高，车险保费越高。而自主定价系数的影响因素包括车主的驾驶技术、驾驶习惯、驾龄等。

根据商业车险保费计算公式（商业车险保费=基准保费×NCD系数×自主定价系数）来算，调整后车险保费最高可降价23%，最高可涨价11%。

东吴证券非银研究团队认为，本次调整将使车险定价更加精细化，对驾驶习惯良好的车主保费会更低，但对于“高风险车主”保费则面临上升压力。

自主定价系数的调整影响车险保费，事关4亿多车主。据公安部数据显示，截至2023年3月底，全国机动车保有量达4.2亿辆，其中汽车达到3.2亿辆，驾驶人达5.1亿人，每年新登记机动车3400多万辆，新领证驾驶人2900多万人，总量和增量均居世界首位。

大型险企针对“好车主”降价可能性更高

自主定价系数的调整关乎车险定价，也直接影响着产险公司的盈利能力。

一家产险公司车险相关负责人告诉记者，目前，车主的出险数据均有联网，但由于各家产险公司的定价策略不同，承保同一车主的同一辆车，保费会有差异。并非所有产险公司都会根据最新的自主定价系数调整保费，而是会根据自身的综合成本率、经营能力等情况进行调整。

“相对来说，大型产险公司经营能力更强，又有规模经济优势，整体综合成本率更低，因此大型产险公司针对‘好车主’降价的可能性更高。”上述负责人说。

中国人保集团副总裁、人保财险总裁于泽此前表示，上次扩大自主定价系数后，车险“地板价”情况很少再出现，非理性竞争在国内财险市场中很难再有。自主定价系数的进一步放开，对于人保财险而言，可以利用在数据和定价方面的优势，通过费率和风险的进一步匹配，从而选择更高更有质量的业务。

2022年车险企业经营改善

2022年，受外部因素影响车辆出行减少，出险率也普遍降低，财险公司盈利得到改善。

中国人保2022年年度报告显示，人保财险机动车辆险赔付率68.1%，同比下降2个百分点；费用率27.5%，同比上升0.3个百分点；综合成本率95.6%，同比下降1.7个百分点；承保利润113.05亿元，同比增长69.4%。

代表财产险公司盈利能力的综合成本率由综合赔付率和综合费用率构成，低于100%代表公司承保盈利。

2022年，太保产险实现车险保险业务收入979.92亿元，同比增长6.7%；综合成本率96.9%，同比下降1.8个百分点，其中综合赔付率69.5%，同比下降1.6个百分点，综合费用率27.4%，同比下降0.2个百分点。

受出行需求降低影响，车险出险频度有一定程度下降，平安产险2022年车险业务综合成本率95.8%，同比优化3.1个百分点。

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